• Wie Sie sparen und gleichzeitig mit Schulden leben können
  • 3 Sparschweine, die Sie bereithalten sollten
  • Warum Kim und ich uns selbst zuerst bezahlen

Wenn Sie einen Gehaltsscheck erhalten, wen bezahlen Sie zuerst? 

Wenn Sie wie die meisten Arbeitnehmer sind, bezahlen Sie wahrscheinlich alle anderen zuerst: Ihre Miete/Hypothek, Lebensmittel, Versorgungsleistungen, Autozahlung, Versicherung usw. Wenn Sie mit dem Bezahlen all dieser Rechnungen fertig sind, stecken Sie den Rest (wenn es den überhaupt gibt) in Ersparnisse – das ist das klassische Szenario, bei dem Sie sich selbst zuletzt bezahlen.

Und wie die meisten Menschen warten Sie dann geduldig auf Ihren nächsten Gehaltsscheck und wiederholen den Vorgang noch einmal. Aber wenn Sie jemals aus dem Teufelskreis aussteigen wollen, muss ich Ihnen sagen, dass Sie das Ganze falsch angehen.

Die Philosophie, sich selbst zu bezahlen, stammt aus George Clasons Buch „Der reichste Mann in Babylon“, das vor fast einem Jahrhundert geschrieben wurde. Und seine Botschaft gilt auch heute noch, obwohl sich die Welt verändert hat.

Menschen, die sich dafür entscheiden, sich selbst zu bezahlen, ordnen zunächst Geld in die Aktivspalte ihrer Bilanz ein, bevor sie ihre monatlichen Ausgaben bezahlt haben. Im Grunde genommen legt man einen bestimmten Geldbetrag beiseite und lebt dann von dem, was übrig bleibt. Und so wächst der Wohlstand.

Wenn Sie das jetzt nicht tun, haben Sie keine Angst – es ist nie zu spät, Ihre schlechten Gewohnheiten abzulegen. Wenn Sie jetzt lernen, mit Ihrem Geld richtig umzugehen, und zwar mit einer Einstellung, bei der Sie sich zuerst selbst bezahlen, können Sie sicher sein, dass Sie es später auch investieren können.

Warum Kim und ich uns zuerst selbst bezahlen
Die wichtigste Regel, um sich selbst zuerst zu bezahlen, ist sicherzustellen, dass jeder Dollar, den Sie für Investitionen beiseitelegen, in Ihrer Investitionsspalte bleibt. 

Dies kann für viele Menschen eine Herausforderung sein, wenn sie feststellen, dass sie am Monatsende nichts mehr übrig haben, wenn sie erst einmal alle Rechnungen bezahlt und jeden Tag Geld für Lebensmittel, Benzin und andere Lebenshaltungskosten ausgeben haben. Ich kenne das Gefühl gut, denn das war auch unsere finanzielle Situation vor vielen Jahren.

Kim und ich kamen schließlich zu der Einsicht, dass wir am Ende nichts haben würden, wenn wir nicht anfingen, etwas für Investitionen für unsere Zukunft zurückzulegen. Also machten wir einen Plan, und der erste Teil des Plans bestand darin, uns auf Folgendes festzulegen:

Von jedem Dollar, der in unseren Haushalt kommt – egal, woher er kommt –, würden wir 30 Prozent abziehen.

Mit anderen Worten, wir beschlossen, zuerst uns selbst zu bezahlen, bevor wir jemand anderen bezahlen. Wenn 100 Dollar hereinkamen, dann legten wir 30 Dollar beiseite. Wenn 1 Dollar hereinkam, dann waren es 30 Cent.

Der zweite Teil des Plans bestand darin, die 30 Prozent auf drei Konten aufzuteilen, die damals bei uns noch Sparschweine waren. Die drei Sparschweine waren beschriftet:

1. Sparkonto (10 Prozent) Dieses Konto ist ein Polster für unvorhergesehene Notfälle oder besondere Dinge, die unser Leben verbessern.

2. Anlagekonto (10 Prozent) Dieses Geld haben wir nicht angerührt, während wir nach einer großartigen Anlagemöglichkeit suchten.

3. Wohltätigkeitskonto (10 Prozent) Wie das Sprichwort sagt: „Gebt und ihr werdet empfangen.“ Ein anderes Sprichwort lautet: „Gott braucht nicht zu empfangen, aber die Menschen müssen geben.“ Wohltätigkeit ist ein mächtiges Werkzeug mit vielen Vorteilen für alle Beteiligten. Eine Zeile des Glaubensbekenntnisses meiner reichen Frau lautet „Ich bin dankbar!“ Es ist sehr befriedigend zu teilen, was man hat, und anderen damit zu dienen.

Nachdem wir die 30 Prozent abgezogen hatten, nutzen wir die restlichen Gelder zur Bezahlung unserer Rechnungen. Dass wir zuerst uns selbst bezahlten, bedeutete nicht, dass wir diese 30 Prozent für Kleidung, schöne Restaurants und Urlaub ausgaben. Uns selbst zu bezahlen, bedeutete zunächst, dass wir unsere finanzielle Zukunft gestalten wollten.

Der Schlüssel zum Gelingen dieses Plans war, dass wir uns verpflichteten, dies mit jedem Dollar zu tun, der in unseren Haushalt kam. Es wäre einfach gewesen, in alte Gewohnheiten zurückzufallen und von Zeit zu Zeit diese 30 Prozent anzutasten: „Wir brauchen wirklich eine neue Couch, lass uns diesen Monat die Sparschweine nicht füllen.“ Die Magie kommt durch die Disziplin, dies mit jedem Dollar zu tun und sich jeden Monat an den Plan zu halten.

Wie man sich zuerst selbst bezahlt
Wenn Sie erst einmal anfangen, sich selbst zu bezahlen, wird es sich zu Beginn schlecht anfühlen, weil Sie es jahrzehntelang falsch gemacht haben. Aber glauben Sie mir, es ist der einzige Weg, den Sie gehen sollten. Kim und ich hatten viele Buchhalter und Bilanzbuchhalter, die sich gegen unseren Ansatz gesträubt haben, weil auch sie sich daran gewöhnt hatten, sich selbst zuletzt zu bezahlen. 

Selbst in Zeiten, in denen mein Cashflow geringer war als meine Rechnungen, habe ich mich immer noch zuerst selbst bezahlt. Und das können Sie auch. Aber wie?

1. Nehmen Sie nicht zu hohe Schulden auf, die Sie abbezahlen müssen. Halten Sie Ihre Ausgaben niedrig. Bauen Sie zuerst Vermögen auf und kaufen Sie erst dann das große Haus oder das schöne Auto – lernen Sie, Befriedigung hinauszuzögern.

2. Wenn es Ihnen an Geld mangelt, halten Sie den Druck aus, tasten Sie nicht als Rettungsmaßnahme Ihre Ersparnisse oder Investitionen an. 

Sie sehen, arme Menschen haben schlechte Gewohnheiten. Und eine dieser schlechten Gewohnheiten ist es, an die Ersparnisse zu gehen, um Rechnungen zu bezahlen. Nutzen Sie den Druck, um Ihr Finanzgenie zu inspirieren, sich neue Wege zu überlegen, wie Sie mehr Geld verdienen können, und bezahlen Sie dann Ihre Rechnungen damit.

Nehmen wir also an, Sie nehmen monatlich 4.000 Dollar mit nach Hause. Wenn Sie sich zunächst 500 Dollar bezahlen, dann bleiben Ihnen noch 3.500 Dollar für Ihren Lebensunterhalt. Nach einem Jahr haben Sie 6.000 Dollar gespart. Sie können diesen Vorgang sogar automatisch mit Ihrer Bank vereinbaren, um der Versuchung zu entgehen, das Geld auszugeben.

Aber wie kann ich sparen, wenn ich Schulden habe?
Kim und ich hatten etwa 400.000 Dollar Schulden, als wir 1984 unser gemeinsames Leben begannen – aber 1990 waren wir schuldenfrei. So haben wir es damals gemacht, und so lautet mein Rat für Sie:

Schritt 1: Hören Sie sofort auf, schlechte Schulden anzusammeln. Hören Sie auf, Ihre Kreditkartenguthaben aufzustocken.

Schritt 2: Machen Sie eine Liste aller Schulden, die Sie haben (Kreditkarte, Studienkredite, Autokredite, Schuldscheine an Personen, Ihren persönlichen Wohnsitz usw.), sodass alles klar organisiert und verbucht ist.

Schritt 3: Stellen Sie einen Steuerberater ein, damit Sie sich nicht vor der Wahrheit verstecken können. Er oder sie wird jeden Monat akribisch Buch führen, damit Sie immer wissen, woran Sie sind (auch wenn Sie es nicht zugeben wollen).

Schritt 4: Bestimmen Sie die Reihenfolge für die Tilgung der einzelnen Schulden, indem Sie mit der niedrigsten beginnen und darauf hinarbeiten, diese zu tilgen. Für alle anderen Schulden zahlen Sie einfach die monatlich fälligen Mindestbeträge. Sobald Ihre erste (niedrigste) Schuld getilgt ist, arbeiten Sie an der nächsten Schuld (zweitniedrigste) und so weiter.

Schritt 4: Verwenden Sie die von Kim und mir angewandte Methode „Bezahle dich zuerst“. 

Denken Sie daran, dass Sie sich jeden Monat an diesen Plan halten müssen. Wenn Sie sich sagen: „Ich werde nur diesen Monat vom Plan abweichen“, dann werden Sie den Plan nicht zur Gewohnheit machen können und Ihre Schulden werden nicht verschwinden. 

Heute sind Kim und ich reicher – nicht nur, weil wir viel Geld haben. Wir sind reicher durch die Erfahrung und die Lektionen, die wir gelernt haben, als wir uns aus den Schulden gearbeitet haben. 

Und wenn Sie Ihre persönlichen Finanzen in den Griff bekommen, sind Sie vielleicht bereit, sich nach soliden Investitionen umzusehen, um reicher zu werden.

Robert Kiyosaki

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